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作者：孟凡霞 周义力
低息差环境与转型压力之下，商业银行下半年经营路线图如何谋划？近期密集召开的年中工作会议给出答案。7月29日，北京商报记者梳理发现，农业银行、广发银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、平安银行、兴业银行、北京银行、苏州银行、长沙银行等多家银行近日召开2025年年中工作会议，金融“五篇大文章”、优化业务结构、数字化转型等成为下半年银行工作的“关键词”，部分银行更将“反内卷”纳入工作要点。
业内分析人士指出，下半年银行业发力的核心仍要落在“实效”上。既要把“五篇大文章”的特色路径转化为具体业务的渗透率与客户获得感，也要让数字化转型跳出技术堆砌的困境，真正嵌入业务流程以实现降本提效，同时需警惕低息差下的风险边际变化，在普惠小微、科创企业等领域平衡好规模扩张与资产质量。
聚焦金融“五篇大文章”
上半年，在做好金融“五篇大文章”的政策指引下，多家银行正在精准发力。
对于下半年工作重点，金融“五篇大文章”依然是银行锚定高质量发展的核心方向，多家银行明确了具体推进路径。
光大银行提出要将“五篇大文章”做好做实，构建绿色金融发展长效机制，提升普惠金融线上化服务能力，发挥养老金融协同服务优势，加快推进数字金融布局；兴业银行提出全力推进产业金融发展，强化研究赋能，推动“三张名片”与“五篇大文章”的融合路径；北京银行将“五篇大文章”纳入十项重点任务，持续打造“五大特色银行”，发力“六大创新金融”。
苏商银行特约研究员武泽伟认为，“五篇大文章”作为国家层面对金融业服务实体经济核心方向的要求，构成了银行业的共性战略框架。各家银行根据自身历史沿革、客户基础、区域特点和核心能力探索特色化路径，不仅能避免同质化竞争和内卷，引导银行在各自优势领域做深做透，还能精准配置资源，提升服务实体经济质效，更利于整个银行业系统性、全方位覆盖国家战略重点和经济社会薄弱环节，加速全行业从规模扩张向质量效益转型。
博通咨询首席分析师王蓬博表示，这本质上是银行业服务实体经济的必然选择。“五篇大文章”划定了行业转型方向，避免了战略迷失；差异化实践则让银行在能力圈内做深做透，以特色筑起护城河，既保证行业转型不偏离国家战略导向，又通过良性竞争提升金融服务的精准度。
从数字化向数智化转型
在低息差持续的背景下，银行业正通过改革寻找新动能。平安银行零售端重塑信用卡竞争力、升级财富管理体系，对公端启动战略改革，以提升风险调整后收益率为目标优化客群结构，下半年更将推进四大改革强化总行对一线的赋能支撑；农业银行则加速智慧银行建设，用科技为基层减负，以“客户满意、员工满意”为目标优化业务流程；光大银行则提出平稳有序优化调整业务结构，有效推动存款量质提升，推进信用卡业务转型发展，坚持带头过“紧日子”。
数字化转型成为多家银行提质增效的另一关键举措。华夏银行表示，通过数字化转型和精细化管理提升效能；北京银行加快全面数字化经营，确保20个科技重大项目圆满收官，将数字化作为十项重点任务之一；福建海峡银行提出拥抱数字化浪潮，锻造拓客“新引擎”，织密数字“智能网”，畅通系统“高速路”，激活数据“能量矿”。
有银行则更进一步聚焦“数智化”转型，浦发银行提出，围绕“数智化”战略打造高品质价值银行，提出加速基础技术能力建设，向全场景、全业务链条推进技术渗透升级，推进AI架构及信创建设增效提速，集中精力做好超级产品、超级平台、超级系统的建设与推广。
对于数字化转型的价值与瓶颈，业内观点颇具共识。王蓬博表示，数字化通过前端智能获客降本、中端流程自动化提效、后端数据建模实现风险精准定价，直接作用于成本与效率两端。但目前仍面临技术投入与业务价值的转化链路不顺畅、数据孤岛未完全打破、内外部数据整合应用能力不足、复合型人才短缺等共性瓶颈，让数字化难以真正穿透业务全链条。
武泽伟认为，数字化的核心在于以智能风控、自动化审批降本提效、利用大数据分析实现精准营销、个性化定价与资产负债结构优化。当前需突破数据治理不足、技术与业务融合不深、组织文化和人才结构转型滞后及投入压力等挑战，方能充分释放赋能效能。
值得关注的是，“反内卷”成为一些银行年中会议的新关键词。平安银行广州分行此前召开2025年年中工作会议暨反“内卷式”竞争宣导会议，部署全行业务发展规划，推进落实“反内卷”式竞争举措；广发银行明确提出抵制“内卷式”竞争，坚持长期主义经营理念，守牢风险底线，以自身实力提升的确定性应对外部的不确定性。
针对这一现象，王蓬博表示，关键在于避免过度关注短期的KPI，重构考核体系，弱化规模、增速等显性指标，强化客户满意度、资产质量等长期价值维度。从行业层面看，需要建立基于服务能力的良性竞争规则，避免陷入价格战、规模战。回归金融服务实体经济的本源，通过产品创新、模式优化创造增量价值，让竞争转向做增量和加法，才是跳出内卷的核心目的。
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